Pożyczki online różnią się od tradycyjnych form finansowania przede wszystkim kanałem składania wniosku i zawarcia umowy, a nie zasadami prawnymi. Zarówno instytucja pożyczkowa, jak i bank muszą ocenić zdolność kredytową i podać RRSO. Przy wyborze warto więc porównać całkowity koszt, liczbę rat i wymagane formalności, a nie tylko wygodę.
Pożyczki online to kredyty konsumenckie, przy których wniosek, ocena zdolności kredytowej i zawarcie umowy odbywają się przez internet. Udzielają ich banki oraz instytucje pożyczkowe wpisane do rejestru Komisji Nadzoru Finansowego. Forma wypłaty środków zależy od pożyczkodawcy i jest opisana w umowie.
Instytucja pożyczkowa nie jest bankiem i nie udziela kredytów bankowych. Udziela pożyczek, które w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim są kredytem konsumenckim. Dzięki temu konsument korzysta z tej samej ochrony prawnej, niezależnie od tego, czy pożycza w banku, czy w instytucji pożyczkowej.
Za tradycyjne formy finansowania uznaje się najczęściej produkty, o które wnioskuje się osobiście lub w ramach dłuższej relacji z instytucją. Do tej grupy należą:
Wiele z tych produktów można dziś również uzyskać przez internet. Granica między finansowaniem „tradycyjnym” a „online” dotyczy więc głównie sposobu obsługi, a nie samego produktu.
Najważniejsza różnica w procesie wnioskowania dotyczy kanału i zakresu wymaganych dokumentów, a nie obowiązku oceny zdolności kredytowej. Każdy kredytodawca, także działający wyłącznie online, musi przed udzieleniem pożyczki sprawdzić możliwości spłaty klienta. Różne mogą być natomiast źródła danych i forma ich dostarczenia.
W banku ocena często opiera się na historii rachunku i zaświadczeniach o dochodach. Instytucja pożyczkowa korzysta z danych Biura Informacji Kredytowej lub biur informacji gospodarczej. Gdy te dane nie wystarczają, prosi o oświadczenie o dochodach i wydatkach. Przy wyższych kwotach ustawa wymaga również dokumentów potwierdzających dochód. Deklarowane we wniosku zarobki mogą być więc dodatkowo weryfikowane.
W obu przypadkach liczy się źródło dochodu, a nie forma zatrudnienia. Wynagrodzenie, emerytura, renta czy przychód z działalności są oceniane pod kątem wysokości i stabilności.
Poszczególne formy finansowania różnią się podmiotem udzielającym, sposobem złożenia wniosku i ryzykami, na które trzeba uważać. Poniższa tabela zestawia najczęściej porównywane rozwiązania.
| Forma finansowania | Kto udziela | Jak złożyć wniosek | Na co zwrócić uwagę |
|---|---|---|---|
| Pożyczka online | Instytucja pożyczkowa wpisana do rejestru KNF lub bank | Przez internet, w niektórych przypadkach także telefonicznie | RRSO, całkowita kwota do zapłaty, wpis pożyczkodawcy do rejestru |
| Kredyt gotówkowy w banku | Bank | W oddziale, w bankowości internetowej lub przez infolinię | Produkty dodatkowe, na przykład ubezpieczenie, wpływające na koszt |
| Pożyczka w SKOK | Spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa | Po uzyskaniu członkostwa w kasie | Koszty członkostwa i wymagane wkłady |
| Limit w rachunku, karta kredytowa | Bank | Zwykle dla klientów posiadających rachunek | Odnawialny charakter długu i opłaty za utrzymanie limitu |
| Zakup na raty | Kredytodawca współpracujący ze sklepem | Przy kasie lub w koszyku sklepu internetowego | Finansowanie powiązane z konkretnym zakupem |
| Pożyczka od rodziny | Osoba prywatna | Umowa między stronami | Forma umowy, ewentualne obowiązki podatkowe, relacje rodzinne |
Tabela pokazuje, że żadna forma finansowania nie jest uniwersalnie korzystniejsza. Wybór zależy od kwoty, okresu spłaty i sytuacji finansowej pożyczającego.
Koszty różnych form finansowania najlepiej porównywać za pomocą RRSO i całkowitej kwoty do zapłaty, przy tej samej kwocie i liczbie rat. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania obejmuje odsetki, prowizje i inne obowiązkowe opłaty. Kredytodawca musi podać ją w reklamie i w formularzu informacyjnym, niezależnie od kanału sprzedaży.
Ustawa o kredycie konsumenckim ogranicza też pozaodsetkowe koszty kredytu. Limit oblicza się według wzoru: 10% kwoty pożyczki plus 10% tej kwoty za każdy rok okresu spłaty. Łącznie nie może on przekroczyć 45% kwoty pożyczki. Limit dotyczy zarówno banków, jak i instytucji pożyczkowych.
Przy porównaniu warto pamiętać o kosztach mniej widocznych, takich jak:
Pożyczka online może być rozważana, gdy potrzebny jest jednorazowy wydatek, a rata bezpiecznie mieści się w budżecie. Sprawdza się przy osobach, które wolą załatwiać sprawy zdalnie i nie mają powiązań z konkretnym bankiem. Dużą rolę odgrywa też przejrzystość warunków, podanych w formularzu informacyjnym przed podpisaniem umowy.
Innego rozwiązania lepiej szukać w kilku sytuacjach:
Pożyczka to zobowiązanie, które trzeba spłacić wraz z kosztami. Przed decyzją warto policzyć, czy rata zmieści się w budżecie również w miesiącu z nieplanowanymi wydatkami.
Oferta instytucji pożyczkowej obejmuje zwykle pożyczki spłacane jednorazowo oraz pożyczki ratalne, różniące się kwotą i liczbą rat. Przykładem są pożyczki online w KredytOK, gdzie spłata może być rozłożona na 1, 4, 6, 12, 18, 24, 30, 36 lub 48 rat. Wniosek składa się przez internet, a do jego złożenia potrzebny jest dowód osobisty.
KredytOK oferuje pożyczkę jednoratalną od 500 do 2000 zł (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – 120,06%) oraz pożyczkę ratalną od 1000 do 20 000 zł (RRSO – 47,17%). Decyzja kredytowa może zostać wyświetlona nawet w 3 minuty od kliknięcia przycisku „Wyślij wniosek”. Każde udzielenie pożyczki jest poprzedzone oceną zdolności kredytowej.
Właścicielem marki KredytOK jest Capital Service S.A., która jest obecna na rynku od 1999 roku i jest wpisana do Rejestru Instytucji Pożyczkowych KNF.
Przed wyborem jakiejkolwiek oferty warto przejść przez krótką listę kontrolną:
Nie da się tego rozstrzygnąć ogólnie, ponieważ koszt zależy od konkretnej oferty, kwoty i liczby rat. Rzetelne porównanie wymaga zestawienia RRSO i całkowitej kwoty do zapłaty przy identycznych parametrach. Warto też sprawdzić, czy oferta nie wymaga produktów dodatkowych. Dopiero takie zestawienie pokazuje, która opcja jest tańsza w danej sytuacji.
Nie, instytucja pożyczkowa nie jest bankiem i nie prowadzi działalności bankowej. Udziela pożyczek konsumentom na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim. Musi być wpisana do Rejestru Instytucji Pożyczkowych prowadzonego przez KNF. Jej działalność w zakresie kredytu konsumenckiego podlega nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego.
Tak, prawa konsumenta wynikają z ustawy o kredycie konsumenckim i są takie same niezależnie od kredytodawcy. Konsument może odstąpić od umowy w ciągu 14 dni bez podawania przyczyny. Może też w każdej chwili spłacić pożyczkę wcześniej, z proporcjonalnym obniżeniem kosztów. W sporze może zwrócić się do Rzecznika Finansowego.
Nie, instytucja pożyczkowa ma ustawowy obowiązek oceny zdolności kredytowej na podstawie danych z BIK lub biur informacji gospodarczej. Informacja o udzielonej pożyczce trafia też do BIK. Oferty obiecujące pożyczkę bez jakiejkolwiek weryfikacji powinny wzbudzić czujność. Warto wtedy sprawdzić podmiot w rejestrze KNF.
Pożyczki gotówkowe online nie wymagają wskazania celu we wniosku. Decyzja o przeznaczeniu środków pozostaje po stronie klienta. Pieniądze mogą zostać wykorzystane na przykład na zakup sprzętu, naprawę lub opłaty. Inaczej jest przy zakupie na raty, gdzie finansowanie wiąże się z konkretnym towarem.
Inwestowanie to sztuka wyboru. Dla wielu sztabka srebra od dawna jawi się jako pewna forma ochrony kapitału, a także ciekawa opcja inwestycyjna. W czasach dynamicznych zmian na rynkach finansowych...
Chcesz odpowiednio rozdysponować pieniądze z domowego budżetu, aby starczyło „do pierwszego”? A może zbierasz pieniądze, by pozwolić sobie na odrobinę przyjemności i kupić...
Marzymy dużo i chętnie, ale gdy dochodzi do realizacji swoich marzeń, okazuje się, że potrzeba ogromnej odwagi, by po nie sięgnąć. Bardzo często swoje marzenia pozostawiamy w strefie...
0Komentarze